从宠物保险看保险细分市场的发展机遇

　　■ 冷翠华

　　今年以来，宠物经济、“谷子经济”、新茶饮成为消费领域的“明星”，相关个股也成为二级市场的“宠儿”。从宠物经济来看，机构纷纷看好其发展前景，部分保险机构也将目光锁定“小萌宠”，折射了保险业正将细分市场作为转型的重要支点，精耕细作专业领域，锻造“小而美”的差异化竞争力。

　　伴随着人们生活水平的提高和消费观念的转变，近年来宠物经济规模持续扩大。毕马威研报显示，2015年中国宠物市场规模为978亿元，预计今年将攀升至8114亿元。

　　“小萌宠”撬动大市场，为保险业转型带来了新机遇。目前，多家保险机构和互联网保险平台在该领域加大了布局力度。某互联网险企去年的宠物险总保费规模同比增长达129.5%。不过，研究显示，从整体市场来看，我国宠物保险市场仍处于发展初期，渗透率远低于成熟市场，呈现“高增长、低渗透”的特点，这也意味着发展潜力巨大。

　　事实上，随着技术进步和新经济业态的涌现，类似宠物经济这样的细分市场将越来越多。对于保险公司而言，这些细分市场将是其转型的重要支点。一方面，这些新兴细分领域为险企提供了宝贵的增量空间；另一方面，由于竞争相对温和，产品差异化程度高，客户价格敏感度相对较低等原因，细分市场产品通常具有较高的附加值，有利于险企锻造自身的差异化竞争优势。此外，在客户关系上，细分市场产品往往能建立更强的用户黏性，研究显示，宠物保险客户续保率普遍高于其他财产险产品。这既有利于险企降低获客成本，也为其提供了高频接触客户、实现交叉销售的机会。

　　那么，保险公司如何才能在细分市场脱颖而出，锻造差异化竞争优势呢？在笔者看来，细分市场多为新兴领域，保险公司需要具备与传统保险市场不一样的新思维、新方式。

　　首先，险企需精准洞察需求并打造个性化产品。有别于标准化程度较高的传统保险，细分市场的用户需求呈多样化、个性化特点，难以通过“一刀切”的方式满足其需求。这就需要险企加强对用户需求的研判，通过大数据分析、田野调查、焦点小组等方法，深入研究特定人群的行为模式和风险关切。比如，不少养宠人将宠物视为家庭成员，这种情感纽带催生了强烈的保障需求，包括疾病治疗、意外伤害、丢失寻找等。保险公司只有深入理解这些变化背后的驱动因素，满足客户需求，主动回应客户关切，才能在日益细分的市场中找准定位、站稳脚跟。同样的逻辑也适用于其他细分市场。

　　其次，优化运维体系。细分市场的竞争格局与成熟市场截然不同，在该业务领域进行灵活创新往往比规模更为重要，这也为险企提供了“弯道超车”的机会。因此，险企需建立决策链条更短、响应市场需求更快、对创新产品支持力度更大的管理、运营和客服体系。比如，大型险企通过“大公司、小团队”的模式，既能保持品牌、资金优势，又增添机制的灵活性；中小险企则可聚焦特定领域，成为这个领域的“小而美”。

　　再次，强化风险管理。细分市场往往是新领域，这对险企的风险管控能力提出了更高的要求。这需要险企加大市场调研，并通过人工智能等科技手段，提升产品研发精准度，降低试错成本。

　　未来，随着消费升级与技术革命的深化，类似宠物险这样的细分领域将加速涌现。险企宜以宠物保险为镜，以敏捷创新应对市场变化，不断提升创新能力、技术实力。唯有如此，才能在“精耕细作”的高质量发展阶段，将细分市场的潜力转化为实实在在的业绩，推动险企发展更具活力。