来源：《金融时报》
近期，数字人民币App1.2版本全新亮相。用户打开App发现首页“焕然一新”：主要功能布局以及交互方式调整。同时，多钱包用户的管理体验优化，数字人民币硬钱包的注销功能也进一步完善。
自2022年1月应用市场公开上架，数字人民币App始终以提升用户体验为核心持续“快跑”迭代，简化支付流程，不断提升服务便利度。3年以来App共推出45个版本，其背后是数字人民币建设者和运营者持续打造符合“人民性”原则的数字人民币产品体系，落地创新应用，不断提升产品服务能力。
从1.0.1到1.2.0
用户体验不断提升
2022年1月4日，数字人民币App在应用市场公开上架，版本号为1.0.1。此后，数字人民币App保持了月均迭代一次的更新频率：从推出消费红包到“钱包快付”一键推送，从“元管家”上线到SIM卡硬钱包亮相，从无网无电应用开启到首创鸿蒙系统的组件化服务…每一次改版亮相，对应着的是数字人民币多元化和智能化服务体系不断完善。本次App改版围绕功能触达与钱包管理进行深度体验优化，通过核心功能升级，实现用户操作效率与使用便捷性的双重提升。
《金融时报》记者关注到，最显著的变化是首页布局的调整。基于用户行为数据分析，本次改版将用户高频使用的‘存银行’功能由钱包卡片背面调至正面，调整后交易功能区展示“收付钱”“转钱”“充钱包”“存银行”四项功能入口。
同时，钱包背面也升级为业务运营机构在数字人民币App内的运营阵地，用户管理钱包的操作链路进一步缩短：原本位于“钱包管理”下的各项功能被前置至钱包背面一级菜单，操作更便捷、触达更迅速，实现一键直达的使用体验。
优化多钱包管理
差异化服务日渐丰富
“数字人民币银行钱包选项太多了，只开一个钱包不好吗？”这是不少用户初次开通数字人民币APP账户时的疑惑。
值得注意的是，数据显示，当前平均每个数字人民币App用户拥有1.6个钱包。持有多个钱包，成为用户的主动选择。这背后，是数字人民币双层运营体系有效激发了参与机构活力，为用户提供了日渐丰富多元的差异化产品和服务。
专家介绍，从研发之初，数字人民币便采用“中央银行-数字人民币业务运营机构”双层运营体系。第一层是中国人民银行，进行中心化管理，并提供数字人民币和智能合约基础设施服务。第二层是数字人民币业务运营机构，负责建设本机构业务系统，以向个人和单位客户兑换数字人民币，并负责产品创新和市场推广服务。市场机构充分发挥自身的技术、资源、场景拓展等优势，建设出丰富多元的产品服务生态。例如，微信支付和支付宝与各自的关联银行组成的联合体也作为数字人民币业务运营机构加入了数字人民币体系，提供数字人民币兑换流通服务。用户可在使用支付宝、微信支付时选择数字人民币进行支付。（左下图为在微信瑞信咖啡小程序中使用数字人民币支付，右下图为在支付宝麦当劳小程序使用数字人民币支付）。同时，记者发现，除了布设数字人民币条码或专属设备的线下商户，在美团支付、微信、支付宝等布设的很多受理设备上，也已经可以直接扫App中的数字人民币二维码支付。
“双层运营体系为参与机构创造了公平竞争环境，充分调动了机构积极性，随着研发试点的深入推进，运营机构在消费红包、钱包快付、智能合约元管家产品方面提供了日渐丰富的特色化服务，也让用户账户里的钱包数日渐多起来。”业内专家如是解释。
用户钱包数量不断增多，对便捷高效的钱包管理提出了更高要求。此次改版在首页钱包卡片下方新增了钱包切换操作入口，带来了全新的交互体验：用户只需轻触入口，即可快速进入钱包设置页面，自由调整钱包顺序，比如将常用的机构钱包设置为首页展示，便于随时使用。此外，首页第一个钱包左滑和最后一个钱包右滑都可以快速进入钱包列表页面。
服务金融普惠
硬钱包应用深入拓展
在数字人民币产品体系中，数字人民币硬钱包因具备使用门槛低、可覆盖人群广、场景应用多等特点，日渐受到境外来华游客和老年、学生人群的欢迎。尤其在公共交通出行领域，目前青岛地铁、苏州地铁及公交、海南公交等已全面实现数字人民币硬钱包受理，“碰一碰”即可乘车，还支持无网无电应用。
为进一步提升用户体验，本次版本针对硬钱包注销流程进行了优化。在原流程中，硬钱包注销时需读取硬钱包进行数据删除，若硬钱包丢失或损坏，则无法完成注销。此次更新后，用户在丢失或损坏硬钱包的情形下同样可以注销硬钱包，只需在App中点击硬钱包“移除”按钮（适用手机Pay和SIM硬钱包），或选择“硬钱包不在身边，仍要注销”（适用卡式硬钱包）完成注销操作。
硬钱包在更广泛的民生场景应用不断取得进展。在服务智慧养老场景方面，机构推出与老年人日常穿戴设备、老年证等相结合的硬钱包以及可视硬钱包，为老年人群体提供安全、便捷、易用的数字人民币服务。在校园场景推出与校园卡相结合的硬钱包，依托数字人民币准账户硬钱包灵活绑定的特点，硬钱包在绑定家长的数字人民币个人钱包并充值后，既可以在食堂等校内生活场景进行碰一碰交易，还可以乘坐地铁、公交，在众多校外场景碰一碰消费使用。此外，在提升支付便利化方面，下一步硬钱包还将支持离境退税“即买即退”，进一步便利境外来华人员支付。
迈向全场景众望所归
数字人民币尚需完善激励机制
加强政策支持
提到数字人民币，老百姓最直观的联想就是在各大应用商店下载的数字人民币App，毕竟在日常生活中看得见、摸得着。细心的用户可能会发现这个App和我们经常使用的其他支付产品不太一样，除了简洁、便捷、易于支付，这个App还是一个聚合各机构钱包的统一入口，方便我们管理和查看自己的所有数字人民币资产，核心支付模块标准化设计，个性服务空间则可彰显各机构的独特创意。它是由央行联合业务运营机构共建，具有公共基础设施的属性。认准这个权威平台，其他打着数字人民币旗号的假冒App就无处遁形了。
除零售支付业务之外，事实上，数字人民币在企业支付、跨境支付等方面也有不少应用场景已落地。例如在非税缴纳、B2B支付以及供应链金融方面均已形成可复制可推广的模式。跨境业务方面，已形成以多边央行数字货币桥为代表的多边合作模式和以数字人民币系统与香港“转数快”快速支付系统的互联互通为代表的双边合作模式。前期，中国人民银行与哈萨克斯坦央行、阿联酋央行、老挝央行均签署了关于央行数字货币的谅解合作备忘录，并且2023年的中新双边合作联合委员会也宣布了中新数字人民币跨境支付试点。这些央行共建的基础设施为跨境贸易提供了合规、安全、高效的本币结算渠道。
数字人民币是由中央银行与业务运营机构合作推进，遵循现有金融监管框架，这种双层架构避免了“存款搬家”风险，具有点对点到账的技术优势，可以加载智能合约，为实体经济高质量发展和跨境贸易投资提供安全、高效、智能的支付结算服务。多位业内人士呼吁，要加大对数字人民币的支持力度和法律保障，加快建立市场化激励机制，以进一步激发数字人民币的发展潜力。
目前，央行端数字人民币系统已具备为各项业务提供底层能力支撑的基础条件，满足跨机构互联互通、规范化标准化和风险联防联控的需要，也实现了全局业务情况统计和智能化监测分析。
