来源：金融时报
小微企业无还本续贷1日内“借新还旧”、抵押登记无缝衔接如何实现？近期，宁波创新推出“组合登记”模式，为抵押贷款无还本续贷业务“打了个样儿”。
去年9月，金融监管总局优化调整无还本续贷政策，将续贷范围扩展至所有小微企业，要求银行业金融机构进一步完善续贷尽职免责相关制度，优化工作流程，进一步缓解了小微企业融资压力。不过，记者在调研中发现，企业在办理涉及不动产抵押的无还本续贷业务时仍面临一些困扰——抵押注销登记与设立登记环节流程多、手续复杂、时间慢，影响了政策落地效应和企业获得感。
为破解上述难题，宁波金融监管局联合市自然资源和规划局联合打造了抵押贷款无还本续贷“组合登记”模式——通过升级宁波市不动产登记平台，推出旧抵押权注销与新抵押权设立登记合并办理、顺位抵押权设立和旧抵押权注销登记合并办理、抵押权变更登记三种业务模式。在新模式下，企业只需提交1套材料，1个工作日内即可实现抵押登记无缝衔接。业内人士告诉记者，这一模式大幅降低了企业资金成本和时间成本，并解决了新旧抵押权之间的“空档期”和“超额抵押”等问题，有效规避了抵押物查封风险。
去年10月，金融监管总局联合国家发展改革委建立支持小微企业融资协调工作机制，在区县层面建立工作专班，推动信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。今年5月，金融监管总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，再次强调做深做实支持小微企业融资协调工作机制。协调机制启动以来，各地积极响应、多方发力，聚焦重点领域和企业需求，加大信贷投放力度。截至2025年4月末，各地已经累计走访超过7000万户小微经营主体，其中近900万户纳入“推荐清单”，银行对“推荐清单”经营主体新增授信超18万亿元，新发放贷款近14万亿元，平均贷款利率3.65%，其中近1/3是信用贷款。
护航外贸小微企业“乘风破浪”
今年以来，面对日益复杂的国际经济贸易环境，外贸企业特别是小微企业遭遇“逆风”，面临较大的经营困难。扩产升级面临的资金缺口如何快速补上？如何拓展海外客户、保订单？汇率风险和物流成本压力何解？金融服务护航外贸小微企业“乘风破浪”。
记者从金融监管总局获悉，了解到外贸小微企业的经营困境，小微融资协调机制中已单列外贸板块，全面梳理外贸企业清单，优先走访对接融资。同时，以短期出口信用险来支持出口贸易，今年一季度承保金额超过2400亿美元。创新“跨境电商保”模式，指导保险公司开发专属的保证险产品，为跨境电商的境内采购提供信用保障。各地依托小微融资协调机制创新产品和服务，为企业扩产拓客送上资金“及时雨”。
安徽一家进出口贸易公司主要从事农副产品及冻猪肉、冻牛肉等进出口，企业担心关税政策变化对业务造成较大影响，亟需资金用于囤货和生产。了解到企业需求后，蚌埠农商行迅速为企业提供100万元贷款，同时利用自身信息资源优势为企业提供关于关税政策分析报告，协助企业拓展市场。
随着全球新能源市场扩容叠加国际贸易环境影响，贵州一家从事新能源技术研发与光学玻璃制造领域的科技企业在扩产升级过程中面临资金掣肘。工商银行贵州省分行在贵安综合保税区工作专班指导下，以“外贸e贷”数字化融资解决方案，指导企业利用报关收入、成立年限等资质信息，通过线上方式获得300万元信用贷款。
受国际物流成本、汇率波动等影响，青海一家生物药品企业资金压力骤增。建设银行青海省分行根据企业良好的退税记录，为其办理了“跨境快贷—信保贷”业务。200万元贷款及时到账为企业解决了燃眉之急，实时汇率监测和套期保值方案则帮助企业防范汇率风险。
多方发力靶向破解融资难题
实践中，一些小微企业生产经营稳健，不存在实质性信用风险，但可能因为抵押物权属存在争议、没有传统抵押物等多种多样的问题，在寻求融资时被银行“拒之门外”。在协调机制的推动下，有关部门和银行机构瞄准阻碍小微融资的核心痛点，创新工作方式，让更多小微企业获得了资金支持。
扩大生产规模急需流动资金贷款，但厂房产权历史遗留问题导致抵押受阻，企业融资需求如何满足？依托小微融资协调机制，辽宁采用“执法意见函+容缺受理”模式，解决了这一难题。记者了解到，鞍山铁西经开区工作专班知晓企业融资困难后，协调多个部门打通三个堵点：协调经开区管委会出具产权合规证明，解决土地性质争议问题；协调不动产登记中心同步启动补录与抵押预审，将确权周期压缩至3天；协调交通银行鞍山分行先行采用“过渡性订单质押+实控人连带担保”组合增信，确保尽调与审批流程并行推进。经过多方努力，690万元的信贷资金及时发放，成为企业稳市场、扩规模的重要助力。
在云南临沧市云县，一家天然气公司也因为存在“瑕疵”而一度难以获得信贷支持。据悉，该公司被纳入“推荐清单”后，银行因为企业的关联公司股权被冻结，未给予企业信贷支持，此后工作专班再次将企业推荐给其他银行。云县农村商业银行深入调查后发现，企业注册资金为实缴，盈利能力较为稳定，关联公司股权冻结比例较低，不会对企业经营活动产生实质影响。但同时，企业还面临着缺乏传统抵押物的问题。为此，云县农商行跨区域协调沟通，通过实际控制公司“应收账款质押+保证”的形式，帮助企业增信扩额。最终，企业获得了三年期贷款500万元，并享受了3.1%的首贷优惠利率，充足及时的信贷资金有力支持其扩大生产经营。
创新产品和服务模式精准匹配小微需求
去年以来，依托小微融资协调机制，各地工作专班一手牵企业，一手牵银行，创新金融产品和服务模式，显著提升了小微金融服务的覆盖面和精准度，一系列创新案例多点开花。
在厦门，建设银行依托“善科贷”产品，将科研人才情况、知识产权情况、市场认可度等科技要素进行量化，仅用2个工作日，就完成了从资质核验到120万元信用贷款发放全流程，支持一家生物科技公司补充经营性现金流。
在安徽，无为市工作专班协调市生态环境局为一家羽绒制品公司办理“排污权质押”登记备案和环保设备抵押登记，无为农商银行据此为企业发放贷款300万元，企业“沉睡资产”变成扩大生产线的“流动资本”。
在新疆，昌吉州工作专班强化与气象部门工作协同，依托气候风险评估指标，向银行提供融资项目所在地的风、光资源评估结果，辅助银行将气象数据融入信贷流程，兴业银行昌吉分行推动新疆首笔“气候贷”落地。
此外，在推动小微融资协调机制走深走实的过程中，多地深化“政银保担”合作，健全风险分担机制。比如，湖北银行荆门分行在京山市试点推出一县一品“生猪贷”产品，通过养殖户投保的农业保险，为养殖户增信。长沙市望城区工作专班联合地方金融办、科技局、融资担保公司及主办银行组成专项服务组，协调第三方知识产权评估机构对企业专利包进行市场化估值，市融资担保公司提供40%风险分担，省科技信贷风险补偿资金池追加20%补偿，帮助企业获得银行贷款1000万元。
